Iei un credit și banca îți dă un tabel de rambursare de 10 pagini. Sau un angajat vine cu o ofertă de leasing pentru un utilaj. Sau vrei să știi dacă merită să iei credit pentru refinanțare.
Cu 5 funcții Excel, calculezi singur orice scenariu de credit, compari ofertele băncilor în mod real și știi exact cât plătești în total.
Funcțiile de bază: PMT, IPMT, PPMT, NPER, RATE
PMT — rata lunară
=PMT(rata_dobanda/12; nr_luni; -suma_creditata)Exemplu: Credit 150.000 lei, 10 ani, 9% pe an
=PMT(9%/12; 120; -150000)
// Rezultat: ~1.900 lei/lunăIPMT — dobânda din fiecare rată
=IPMT(9%/12; nr_rata; 120; -150000)
// La rata 1: ~1.125 lei dobândă
// La rata 60: ~670 lei dobândă (a scăzut că ai rambursat capital)
// La rata 120: ~14 lei dobândă (aproape tot e capital)PPMT — capitalul rambursat din fiecare rată
=PPMT(9%/12; nr_rata; 120; -150000)
// La rata 1: ~775 lei capital
// La rata 120: ~1.886 lei capitalTabelul de amortizare complet
Cu SEQUENCE, generezi toate cele 120 de rate automat:
// Coloana A: Numărul ratei (1 la 120)
A2: =SEQUENCE(120)
// Coloana B: Rata totală (constanta)
B2: =PMT($B$1/12; $B$2; -$B$3)
// $B$1 = rata anuală, $B$2 = nr luni, $B$3 = suma
// Coloana C: Dobânda
C2: =IPMT($B$1/12; A2; $B$2; -$B$3)
// Coloana D: Capitalul rambursat
D2: =PPMT($B$1/12; A2; $B$2; -$B$3)
// Coloana E: Soldul rămas
E2: =IF(A2=1; $B$3+D2; E1+D2)Copiezi formulele pentru toate 120 de rânduri → tabel complet de amortizare.
Calculul costului total real al creditului
// Total plătit
=PMT(rata/12; luni; -suma) * luni
// ex: 1.900 * 120 = 228.000 lei
// Dobânda totală plătită
=Total_platit - Suma_creditata
// ex: 228.000 - 150.000 = 78.000 lei
// Costul real (DAE - Dobânda Anuală Efectivă)
// Include și comisioanele băncii!
DAE_real = RATE(luni; -rata_lunara; suma_neta_primita) * 12
// Suma netă primită = suma creditată - comisioane inițialeDAE e singurul indicator corect de comparat între bănci — include dobânda + toate comisioanele.
Comparatorul de oferte bancare
Construiești un tabel cu ofertele primite:
| Banca | Suma | Dobânda anuală | Perioadă | Comision inițial | Comision lunar | Asigurare/lună |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Banca A | 150.000 | 9% | 10 ani | 0 | 0 | 0 |
| Banca B | 150.000 | 7,5% | 10 ani | 1.500 | 0 | 150 |
| Banca C | 150.000 | 8% | 10 ani | 0 | 50 | 0 |
Pentru fiecare ofertă, calculezi:
// Rata lunară (fără comisioane/asigurare)
Rata_baza: =PMT(Dobanda/12; Luni; -Suma)
// Rata totală (cu toate costurile lunare)
Rata_totala: =Rata_baza + Comision_lunar + Asigurare
// Total de plătit (rate + comision inițial)
Total_platit: =Rata_totala * Luni + Comision_initial
// Cost total - suma creditată = costul REAL al creditului
Cost_real: =Total_platit - Suma
// DAE real
Suma_neta: =Suma - Comision_initial
DAE: =RATE(Luni; -(Rata_baza + Comision_lunar + Asigurare); Suma_neta) * 12Formatezi coloana DAE cu formatare condiționată → cel mai mic DAE devine verde imediat. Compari imediat care ofertă e mai bună, indiferent de cum prezintă banca parametrii.
Scenariul de rambursare anticipată
Vrei să știi: dacă faci o rambursare parțială anticipată de 30.000 lei la rata 36 (după 3 ani), cum se schimbă planul?
Opțiunea 1: Reducerea ratei lunare (perioasa rămâne aceeași)
// Soldul după 36 de rate
Sold_dupa_36: =PV(9%/12; 120-36; -PMT(9%/12; 120; -150000))
// Noul sold după rambursare anticipată
Sold_nou: =Sold_dupa_36 - 30000
// Noua rată
Rata_noua: =PMT(9%/12; 120-36; -Sold_nou)Opțiunea 2: Reducerea perioadei (rata rămâne aceeași)
// Câte rate mai sunt necesare la rata originală dar sold redus
Rate_ramase: =NPER(9%/12; -PMT(9%/12; 120; -150000); Sold_nou)Economii din rambursarea anticipată:
Economie: =(Rate_originale_ramase - Rate_ramase_noi) * Rata_lunara
// sau: Dobanda_totala_inainte - Dobanda_totala_dupaLeasingul vs creditul: comparație corectă
Leasingul are o structură diferită — include de obicei avans și valoare reziduală:
// Avans: 20% = 30.000 lei
// Suma finanțată: 120.000 lei
// Valoare reziduală la final: 10% = 15.000 lei
// Perioadă: 48 luni
// Rata de leasing: 8% pe an
=PMT(8%/12; 48; -120000; 15000)
// Include valoarea reziduală ca valoare viitoareCompari cu creditul pentru aceeași sumă și perioadă → DAE comparat.
Diferența cheie: la leasing plătești și TVA-ul ratei (la creditare nu). Dacă firma e plătitoare de TVA și poate deduce TVA-ul din leasing, costul net e mai mic.
Dobânda variabilă: ROBOR sau EURIBOR
Creditele cu dobândă variabilă sunt legate de un indice (ROBOR 3M, EURIBOR 3M): Dobânda efectivă = Indice + Marjă bancară
Scenariul cu dobândă variabilă: Construiești tabelul de amortizare cu o coloană „Indice” modificabilă manual (sau importată din web via Power Query):
// Rata din trimestrul N
Dobanda_Q: =$B$1 + XLOOKUP(AN(data_rata)&"Q"&ROUNDUP(LUNA(data_rata)/3;0); Indici[Trimestru]; Indici[ROBOR])
// PMT recalculat la fiecare modificare de dobândă
Rata_Q: =PMT(Dobanda_Q/12; Rate_ramase; -Sold_la_data)Poți modela scenariile: ROBOR crește cu 1%, 2%, scade — și vezi impactul imediat asupra ratelor viitoare.
Concluzie
Funcțiile financiare Excel îți dau puterea să înțelegi orice produs bancar, să compari oferte corect și să modelezi scenarii de rambursare anticipată sau dobândă variabilă. Nu trebuie să fii economist — trebuie să înțelegi 5 funcții.
La Excel Group construim modele de simulare financiară și comparatoare de credit personalizate pentru firme și antreprenori din România și Moldova. Contactează-ne.
Întrebări frecvente
Tabelul de amortizare Excel se poate valida față de cel al băncii?
Da — dacă banca folosește metoda franceză (rate egale), calculele Excel vor coincide. Mici diferențe pot apărea din rotunjiri sau convenții de zi diferite. Dacă diferența e semnificativă, ceri băncii explicații.
Pot calcula credite în euro sau dolari?
Da — funcțiile PMT/IPMT funcționează în orice monedă. Atenție: rata de dobândă trebuie să fie în aceeași monedă și periodicitate (EURIBOR pentru euro, ROBOR pentru lei).
Există funcție Excel pentru calculul penalităților de rambursare anticipată?
Nu direct — penalitățile variază de la bancă la bancă (0-3% din soldul rambursat). Le adaugi manual ca parametru în modelul de comparație.
